Номер 6 (951), 20.02.2009

ТЕХНИКА РЫНОЧНОЙ БЕЗОПАСНОСТИ

За несколько прошлых лет мы привыкли, что гривна в Украине прикреплена к доллару, и стабильность ее курса по отношению к доллару стала чем-то самим собой разумеющимся. Однако в прошлом году разразился финансовый кризис, и у наших горе политиков неожиданно возникло желание укрепить гривну. И стабильный в течение нескольких лет курс доллара вопреки логике и ожиданиям (а кризис уже стучал в окно) пошел вниз. С 5,05 на 4,85. Соответственно залихорадило и коммерческий курс.

Для банков есть один продукт, необычайно желанный. Это кредитные карточки, дебиторские и кредиторские. Разных типов и видов. Широко распространенные во всем мире, они фактически позволяют банкам привлечь значительный капитал, уменьшить долю наличного расчета в экономике страны и приобрести массу новых клиентов на обслуживание. Граждане Украины идут на это не очень охотно, и тому есть ряд весомых причин, в числе которых пресловутая непрозрачность регулирующего законодательства и страх, что деньги-то отдашь, а дальше что?

Однако карточки действительно удобная вещь, и продвинутые граждане, особенно из числа работавших или просто бывавших за рубежом, охотно их открывают. Существует много типов карточек, но доминируют два: кредитные карточки с овердрафтом, т. е. возможностью одолжить денег у банка при расчете за покупку и дебитные, которые представляют собой просто электронный кошелек, сперва кладешь на счет деньги, а потом тратишь, но только столько, сколько есть на карточке. Нет денег, не можешь ничего снять. Люди бывалые очень осторожны с овердрафтом, забудешь небольшой должок, крепко попадешь на штрафные санкции. И здесь добросовестность банков, как продавца услуги, а именно в этом качестве они выступают, имеет очень большое значение. Если банк добросовестный - известит о просроченном овердрафте, если нет, будет разводить на штрафе, как это делают некоторые банки, например, "Дельта", раздавая карточки и потребительские кредиты налево и направо, а потом, когда из штрафных санкций накопится значительная сумма, присылают к "созревшим" клиентам лютых коллекторов.

Казалось бы, дебитная карточка свободна от этого недостатка, однако из-за кризиса появились некоторые опасные нюансы.

Подписывая договор, клиент, как правило, не затрудняет себя чтением многостраничных дополнительных документов, которые потом, как выясняется, являются неотъемлемой частью договора и где бывает скрыта загвоздка, о которую спотыкается ничего не предполагающий клиент, тем более, что банк оставляет за собой право свободно трактовать эти правила в сторону своей выгоды. Разъяснить все эти нюансы потребителю услуги - прямая обязанность кредитных специалистов и администрации банков, которой они чаще всего пренебрегают.

В нашем конкретном случае клиент, открывший карточный счет в одесском отделении "Райфайзенбанка", представителя знаменитого австрийского кредитного учреждения, активно пользовался дебитной карточкой Виза как расчетным средством. Затем, когда банк изменил хозяина и стал "ОТП Банком", представителем несколько менее солидного венгерского капитала, клиент все же остался верен своему партнеру. Суммы на счету с пятью нулями повышали актив и показатели сначала одного, а затем другого банка в течение двух лет, причем клиент, как вносил на счет деньги (счет был долларовый), так и снимал суммы по мере необходимости, то в долларах, то в гривнах. Когда коммерческий курс доллара пошел вниз, начал снимать деньги со счета в гривнах. На расчетных квитанциях и чеках банкоматов стоял курс - 5,05. А через некоторое время клиент обнаружил, что на карточном счете вместо небольшой суммы, оставленной для обслуживания счета, - задолженность с четырьмя нулями. Ответ администрации на вопрос "почему?", был выдержан в тоне "а потому" и плати скорее, а то худо будет. Клиент, оказавшись не из пугливых, потребовал снизить тон и привести более понятные аргументы. На что получил уже более взвешенный ответ о том, что за последнее время тарифы изменились, а извещать его, солидного клиента с приличной по нашим временам положительной кредитной историей в два года, не сочли нужным, мотивируя тем, что соответствующая информация размещена на досках объявления в помещении банка и на сайте, забывая, что смысл банкомата и карточки в том, чтобы в это помещение не ходить. Клиент оказался грамотным, и понял, что на тарифах четыре нуля не наберешь. Из выписки со счета стало ясно, что при выдаче в квитанциях и чеках был указан курс 5,05, существовавший на день расчетов, а списание средств с карточного счета клиента происходило по совершенно другому курсу и в другой день.

Уже после того, как клиент подал в суд на банк, сочтя суд более солидным субъектом, чем собственный добросовестный клиент, банк, в объяснении сославшись на те самые правила и постановления собственного правления (которые отказался предоставлять даже в суд, ссылаясь на коммерческую тайну), открыл завесу тайны, из которой выглянула дивная логика. Оказывается, в соответствии с пресловутыми правилами, если клиент снимает деньги со счета сегодня, банк, ничего ему не говоря, каким-то непостижимым образом выдает ему не его собственные деньги, а банковские, по курсу на этот день. Но по тем же правилам банк оставляет за собой право снять деньги со счета клиента в течение 10 дней. Делает это в условиях чехарды курса попозже, и если курс изменился не в лучшую для банка сторону, компенсирует дополнительные затраты из-за собственной неповоротливости за счет клиента. Причем не берет себе труда предупредить клиента о такой практике ни при подписании договора, ни при совершении трансакции. Вообще-то, эта история сильно похожа на то, что в условиях снижения ликвидности из-за кризиса администрация банка сознательно замалчивала нюансы, вводя в заблуждение клиента, с целью получения дополнительных доходов.

Чтобы вам, читатель, было понятно, о чем идет речь, представим себе более живую картину. Вы ходите в магазин и покупаете в нем всякую всячину, и вдруг к вам через месяц приходят дюжие молодцы с требованием оплатить солидный долг магазину, так как цены на товары поднялись, а инкассацию выручки в банк и отчет перед налоговой они проводят раз в месяц.

Этот абсурд налицо, а тот нет?

В отличие от постановлений, писем и интерпретаций существует "Закон о защите прав потребителей" (и Гражданский кодекс Украины), по которому продавщица в пивном ларьке и "ОТП Банк" перед лицом закона одно и то же лицо - субъект, предоставляющий услуги нашему клиенту, потребителю этой услуги. А то, чем они занимаются вне отношений с клиентом, у кого из них круче офис и характер продаваемой услуги, не имеет в данном случае ни малейшего юридического значения.

К сожалению, данная схема отношений характерна не только для данного банка, а является общей практикой во всех банковских учреждениях нашей страны. И хочется обратиться к нашим гражданам - пользователям банковской карточной системы. Будьте внимательны! Читайте внимательно и вдумчиво информацию на чеках и квитанциях, полученных в банкоматах и кассах. В случае попыток администрации банка списать собственную нерасторопность и недобросовестность на ваш счет - оспаривайте дело в суде. ПОТРЕБИТЕЛЬ, КЛИЕНТ, ПО ЗАКОНУ ТЫ ВСЕГДА ПРАВ!

Евгений ТЕРЕЩЕНКО.