Номер 07 (650), 21.02.2003

Начну со старого анекдота, исчерпывающе иллюстрирующего проблему, обсуждаемую в данном материале.

Ночь. Муж не спит, ворочается. Жена задает вопрос:

— Сема, ну что тебе не спится?

— Ты что забыла, что завтра срок отдавать долг соседу? А у нас не то что 10 тысяч, 10 гривен не наскрести.

Жена встает, снимает телефонную трубку, звонит:

— Алле! Это звонит жена вашего соседа Семы. Он просит передать, что не сможет вернуть долг, можете не надеяться!

Кладет трубку и ложится рядом с мужем:

— Все, спи спокойно, теперь пусть он не спит...

Вот так... Кредитование и риск всегда ходят рядом. Особенно остро вопросы риска при кредитовании стоят перед заимодателями тогда, когда речь идет о микрокредитовании. Проблема в том, что не существует до сих пор никакой правовой, законодательной базы, нет ни одного постановления, касающегося процедуры получения и возврата микрокредита.

А между тем для успешного развития малого и среднего бизнеса в стране необходимо было бы обеспечить начинающих предпринимателей, не имеющих стартового капитала, возможностью получения заема требуемой для начинания суммы (чаще всего сравнительно небольшой).

Поскольку кредит можно получить только в банке, а банк вправе потребовать обеспечения кредита, так как не может рисковать деньгами акционеров (да и прибыль банка от микрокредитования невелика), то начинающий предприниматель оказывается перед проблемой: где деньги взять, чтобы начать?

Что может служить обеспечением банку: квартира, машина, дача, земельный участок, личное имущество...

За границей гарантом иногда служит ноу хау. Но... с ноу хау не все так просто. Нужно, чтобы оно действительно могло приносить доход. Но как сразу оценить, предлагается ли патент на "швейную машинку Зингера", или на вечный двигатель (не удивляйтесь: именно на безтопливный обогреватель, работающий вечно принес недавно авторское свидетельство некий гражданин Украины)?

Поэтому большинство банков вообще отказываются работать с начинающими бизнесменами и заниматься микрокредитами. В Одессе только 5 банков в последнее время решились на операции по микрокредитованию. В первую очередь – это Микрофинансовый банк, который, собственно, и предназначен для таких операций (он единственный, где можно получить кредит на такую "смешную" сумму как 100-200 долларов). Это банки "Аваль", "Ва-Банк", "Морской Транспортный Банк" и "Имексбанк".

Не следует думать, что банки опасаются только недобросовестности заемщиков. Объективная реальность на сегодня такова, что многие предприятия малого и среднего бизнеса вынуждены закрываться, едва открывшись, то есть фактически становятся банкротами.

В Украине 2 млн человек занимаются частным бизнесом (это почти 11 % занятого населения). В Одессе зарегистрировано 110 тысяч предприятий хозяйственной деятельности. В действительности их больше, так как это данные статуправления, куда не все предприниматели обращаются. Но в этой цифре совершенно не учтена доля тех предприятий, которые зарегистрированы, но их хозяйственная деятельность стоит на нуле (они не ликвидируются, так как официальная процедура ликвидации оказалась намного сложнее открытия предприятия). А ведь точная статистика в сфере хозяйственной активности предприятий малого и среднего бизнеса (число процветающих, работающих, открывающихся предприятий, процент разоряющихся, меняющих свой вид деятельности и так далее) необходима для выработки политики кредитования.

Как рассказал присутствующий на той же пресс-конференции директор областного центра развития малого и среднего бизнеса Александр Яценко, будучи в США, он интересовался вопросами микрокредитования и выяснил следующее. Поскольку в США существует динамическое равновесие между числом открывающихся и закрывающихся предприятий малого и среднего бизнеса (примерно по 500 тысяч в год тех и других), то государство берет на себя 80 % риска, практически (статистически) ничем не рискуя.

Таким образом, государство оказывает всемерную поддержку развитию малого и среднего бизнеса, обеспечивая тем самым процветание граждан.

Для разрешения возникшей с микрокредитованием проблемы сейчас в Украине подготовлен проект закона, касающийся вопросов микрокредитования, в частности, как пояснил зампред предствительства Госком Украины по вопросам регуляторной политики и предпринимательства в Одесской области Сергей Ложников, в этот проект закона введен пункт, по которому должны быть учреждены внебанковские организации, которые будут заниматься микрокредитованием. Эти организации после рассмотрения реальности предлагаемого бизнес-плана будут кредитовать начинающих бизнесменов на срок до 2-х лет под небольшой процент.

А пока многие из начинающих предпринимателей изыскивают стартовый капитал сугубо частным образом. Многие, особенно в Одессе, которая после Киева занимает второе место по числу высокооплачиваемых граждан (NВ. – а какое место по числу неимущих? – Е.Г.), просто занимают деньги у знакомых. А государство, которое декларирует заинтересованность в развитии среднего и малого бизнеса, остается от этого процесса в стороне.

Елена ГРИГОРЬЕВА.